Saque do FGTS

Atualizado: Fev 8

Bom dia!!

Eu hoje gostaria de me posicionar como Educador Financeiro a respeito do saque de R$ 500,00 do FGTS (Fundo de Garantia por Tempo de Serviço). Uma reportagem sobre o tema, abordando o viés político econômico está aqui. Esse link eu divulguei mais para você poder acompanhar o tema, do que se trata.

O “benefício” de sigla FGTS foi criado como forma de compensar a falta de estabilidade do trabalhador empregado da iniciativa privada. Dessa maneira, todo trabalhador passaria a receber 8% do seu salário mensal em um fundo administrado pela Caixa Econômica Federal. A esse fundo, seriam agregados também 8% do 13° salário e do 1/3 de férias. Um dinheiro que o trabalhador não vê, mas é colocado lá.

Esse valor só pode ser sacado nas hipóteses de: aquisição ou reforma de imóvel, doença incurável na família, aposentadoria, demissão sem justa causa (com uma multa percentual sobre o montante acumulado) ou demissão por acordo (previsto pela Reforma Trabalhista). Talvez haja outros motivos que realmente não lembro agora. Ah, sim, mais um: se você pede demissão do seu emprego, após 36 meses você pode sacar. Como sou funcionário público estatutário desde 2009, então o FGTS é algo que está bem longe da minha realidade profissional.

Bem, do ponto de vista da Educação Financeira, que é o que me interessa conversar com vocês, eu analiso o FGTS por duas correntes distintas. Para isso, vou começar contando uma história pessoal.

Quando meu pai se aposentou, em 1992, o seu sonho era morar em uma casa em um bairro tranquilo. Na época, eu tinha 12 anos de idade e minha irmã mais velha morava com a gente também. Tínhamos um apartamento próprio no Partenon. Graças ao FGTS de mais de 30 anos acumulados, meu pai pode pagar a casa onde moramos simplesmente dando o apartamento e mais o FGTS (não me lembro se foi todo ou em parte). Mas sei que ele não financiou nada. Ou seja, realizou seu sonho de ter uma casa em um bairro tranquilo, seguro, com “crianças pra eu brincar”. E pode fazer isso antes de minha avó paterna falecer (Alice, 1911 – 1993).

Sim, alguém poderia me dizer: viva o FGTS.

Por outro lado, nós estamos falando de um benefício que o trabalhador não tem autonomia para sacar a menos nas condições citadas e a correção do FGTS é feita a razão de 3% ao ano + poupança. Assim, todo trabalhador acaba fazendo um investimento junto ao governo, gerenciado por este. Para quem não tem nenhuma educação financeira e gastaria esse adicional em cachaça ou em ridículos adereços de futebol, o FGTS pode ser um salvaguarda para uma necessidade real. Todavia, para o “educado financeiramente”, o FGTS é uma perda, pois é um “investimento” abaixo da inflação em vários períodos do ano e, mesmo que a cobrisse, o mercado oferece opções muito melhores.

Vamos comparar a seguinte situação, com dados atuais: você investe em 100% do CDI o valor de R$ 100,00 equivalente ao seu FGTS. Dado que as variáveis permaneçam as mesmas, vamos analisar os seus ganhos para daqui a 10 anos.

Após 10 anos, o investidor 100% CDI terá acumulado R$ 28.000,00 enquanto que o FGTS terá pago R$ 22.700,00. Veja o gráfico:


Assim, dado que meu pai, um administrador financeiro prático, se tivesse, com os valores de hoje, aplicado no CDI (caso lhe fosse dada essa opção) ao invés do FGTS, ele teria em 10 anos 23% a mais do que teve. E esse percentual aumentaria ainda mais se fossem 30 anos: 116%.

Moral da história: 

se você tem Educação Financeira bem madura, você pode ser autônomo com suas reservas e investir obtendo melhores resultados.

Mas se você opta por deixar que os outros façam com o seu dinheiro o que eles querem, o resultado é um só: você ganhará somente a sobra do bolo. O recheio, a cereja e a cobertura ficam com o seu gestor (seja ele o governo ou um gestor privado).

Abraços.

Prof. Rivero.

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